网贷行业：发展趋规范 转型仍艰难

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2019年，监管部门将加大行业整顿力度和速度，清理部分网上贷款平台，行业发展将更加稳定有序。同时，监管还鼓励网上贷款平台向网络小额贷款、贷款援助和分流转化。然而，与强大的互联网巨头金融技术平台相比，中小企业网上贷款平台的转型并不容易——

自2019年以来，p2p行业的点对点贷款仍然不平静。监管部门先后下发了两个文件，一个是《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》(简称“175号文件”)，提出主要工作方向是机构退出。另一个是《关于进一步做好p2p点对点借贷合规检查和后续工作的通知》(以下简称“一号文件”)，提出了严格的要求:完成行政核查的p2p平台应逐步完成实时数据访问。

在业内许多人看来，新的监管政策符合以往许多政策文件的要求，为2019年网上贷款行业的发展指明了方向，也是行业加速“洗牌”阶段急需的指导性文件。

受欢迎程度下降了

根据荣360网上贷款评级集团发布的2019年1月网上贷款行业最新月度报告，2019年1月网上贷款平台总营业额为885.2亿元，同比下降5.77%；截至2019年1月31日，网上贷款平台总余额为6991.41亿元，同比下降3.96%。然而，2019年1月，网上贷款平台加权收益率为9.34%，较上月略有上升0.06个百分点，连续四个月下降后，收益率再次上升。此外，活跃贷款人和借款人的数量也逐月下降。

荣360数据研究所的分析师艾表示，在连续两个月小幅增长后，网上贷款交易量和待还余额都有所下降。主要有两个原因:一是春节现金需求大幅增加，投资动力不足；二是随着合规检查备案的结束和175号文件的下发，网上贷款平台不断清算，导致交易量和未清余额减少。艾温雅预测，2月份网上贷款的数量和需要偿还的余额仍可能有一定程度的下降。

此外，《一号文件》明确提出了“三减”的两个要求——一是确保辖区内p2p平台总数、总业务规模和投资者人数实现“三减”，二是确保每个p2p平台的投资者人数、业务规模和借款者人数实现“三减”。

网上贷款之家的分析师陈晓军表示，1月份，网上贷款行业的活跃投资者和活跃借款者的数量继续小幅下降，主要是因为许多监管机构提出了“三减”，包括控制投资者和借款者数量增长的要求。为了满足监管要求，平台合规发展，控制了业务规模的增长，这也导致了人气的下降。

问题平台简化

据了解，“175号文件”为网上贷款机构提供了分类处置指引，坚决引导小机构无风险退出，引导僵尸机构尽快退出，引导高风险机构争取良性退出。

数据显示，截至2019年1月底，全国正常运营的网上贷款平台有1071个，新增问题平台11个，比上个月大幅下降35%。对此，业内人士表示:“封闭式和问题平台的数量大幅下降，主要是因为恶性退出平台的数量大幅下降，平台退出也在有序进行。”

从问题类型来看，4个新问题平台的取现困难，占37%；3个平台丢失，占27%；两个人参与了调查；一家公司暂停运营，一家公司良性退出。就地区分布而言，浙江有5个网上贷款平台，北京有2个，广西、江苏、江西和上海有1个。

“预计2019年监管部门将加大行业整顿力度和速度，部分网上贷款平台也面临清算。与此同时，他们还鼓励网上贷款平台向网上小额贷款、贷款援助和分流模式转变，以及网上贷款记录或最终登陆，我相信这个行业的发展将会更加稳定和有序。”艾温雅说。

转型的挑战不小

除了“关”和“退”的论调外，“175号文件”还提到，要积极引导部分机构转型为网络小额贷款公司、贷款援助机构或转用特许资产管理机构。

在业内人士看来，这无疑为具有资产收购能力的平台提供了转型方向选择。但同时需要注意的是，从事网上小额贷款业务受到杠杆率的限制，因此对注册资本要求较高，中小平台转型不易。在总行平台的领导下，贷款援助业务发展更加成熟。据悉，目前，JD.com数字分行、蚂蚁金服、360金融等巨型金融技术平台已经在贷款援助业务模式中得到深度培育和布局。

自2018年以来，互联网巨头金融技术平台的“去金融化”趋势十分明显。蚂蚁金服曾宣布，“它将定位于techfin，将来只会做技术来帮助金融机构做好fin。”腾讯还明确了金融业务的原则:不会试图取代现有的金融企业；我们所做的是与金融企业建立合作关系，为用户提供更好的金融服务。360 Finance在招股说明书中还将自己定位为“连接金融合作伙伴和借款人的技术平台”。目前，360融资主要来自金融机构，尤其是国有银行和地方银行。从资本结构来看，360财务对“贷款援助”业务的探索相当有效。

在这种环境下，对于中小型平台来说，毫无疑问，在转变贷款援助方面存在着不小的挑战。业内专家表示，一方面，这个巨大的金融技术平台已经提前布局，抢占了行业的先机优势；另一方面，对于贷款平台而言，核心竞争力是风险控制和技术，风险控制能力是银行和其他传统金融机构选择合作伙伴时要考虑的首要因素。

来源：BBC新闻网