余额宝七年：90后爱上攒钱 基金借力数字转型

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7月20日，中国新经济研究所和支付宝发布了《余额宝90年后的储蓄报告》(2020版)。报告显示，今年上半年，“90后”更倾向于省钱，人均储蓄金额比2019年增长了近40%。平均来说，他们需要在不到4天的时间里在余额宝存一笔钱。

“工资一发，就转给余额宝。“7月23日，从事广告设计的小王透露，他已经做了7年了。”好处，你可以在早餐里加一个鸡蛋，好处是显而易见的，关键是简单省心，而且不影响消费..."

在过去的七年里，余额宝给个人用户带来的“价值”不言而喻。它改变了许多人对财务管理的观念，使从未接触过财务管理的人萌发了财务管理的意识，并将少量的财务管理和财务管理随时植入人们的心中并形成习惯。

从深度上看，余额宝的“价值”在于它给现代网络金融带来了思考，激活了金融业的技术创新。

特别是对于基金行业来说，互联网端口已经开通，这不仅使货币基金销售更多，而且通过服务大量用户提高了其数字化运营能力。

平台规模逐年扩大

出生于2013年6月的余额宝有两个值得一提的数字:“7”和“1”。

在过去的7年里，它已经为7亿多用户提供了服务；用户年平均增量达到1亿；同时，用户的平均日收入为1亿元。

这是支付宝几天前披露的最新数据。

同时，自今年年初以来，尽管短期利率下降，以现金等价物为主的货币资金整体收益有所下降，但余额宝整体规模和余额宝平台上合作基金公司的资产规模保持了良好的增长势头。

根据wind的数据，截至今年6月底，余额宝平台上售出的29只货币基金的总规模约为2.54万亿元，同比增长约16.47%。

这也间接表明，小而散、灵活方便的余额宝仍然是每个人心目中的"国家钱袋"，是变革管理的首选。

“90后”的行为倾向更能反映余额宝的接受程度。七年前，第一批“90后”毕业进入职场，也就是余额宝出生的时候。现在，余额宝的7亿用户中，有1.34亿是“90后”。

然而，新发布的余额宝90后省钱报告显示，目前平均每四个“90后”中就有三个在用余额宝省钱。

值得一提的是，奶茶正成为90后的一种省钱方式，90后中有60%的人平均省钱不到20元。这也是余额宝对用户理财观念的重要影响的一个成果体现。

开放促进了商品零售

余额宝推出后不久就广受欢迎，并迅速成为中国最大的货币基金。

2018年5月，平台正式宣布开放，改变了田弘基金是唯一一家的局面。在过去的两年中，包括Boss、中欧、华安和国泰在内的24家基金公司的28只货币基金也与余额宝有关联。

“基金公司愿意与余额宝平台合作，因为这意味着吸引更多的客户和扩大更多的业务。余额宝带来的业务发展效益是肉眼可见的。”7月22日，上海一家公共基金的营销总监说。

以京顺长城在余额宝的两笔货币资金为例。管理的总资产从2018年3月的6.65亿元迅速增加到2020年3月的1，180亿元。

公司副总经理李莉莉表示，余额宝平台上两只基金的业务增长非常明显，与蚂蚁金服的合作使京顺长城服务了更多的投资者。

虽然加入余额宝家族的时间最短，宝应基金却深受感动。去年底，公司为了战略转型，正式向余额宝追加了唯一一笔资金。

“一般来说，机构客户由于其特殊的资金周期性需求，往往在月末和季末面临大规模的资金波动。如果机构基金所占比例过大，将对基金投资操作造成一定的限制，从而影响投资收益和持有人体验。”日前，宝应基金互联网财务部负责人文艺在接受采访时表示。

当时宝应货币基金面临着这个问题，所以我希望通过保本扩大零售客户资金的规模和比例，改善货币基金的资本结构。

“在过去，机构客户超过60%，现在他们几乎已经改变了主意。零售客户的比例迅速增长。加入余额宝后，货币资金的零售速度加快。”文艺说。

数据显示，加入余额宝7个月来，宝应基金为140万支付宝用户提供了现金增值服务，货币基金个人客户规模增长100%，在较短时间内降低了机构基金的比重，为投资方提供了更好的财务条件。

机构利用数字转型

该基金在余额宝平台上还有其他衍生品保证金。

蚂蚁金服总经理王军表示，余额宝平台的线上和线下消费都在增加，除了变更管理之外，用户的财务需求也在增加。一些用户利用余额宝在支付宝上购买合作基金公司的金融产品。

文艺还透露，加入余额宝后，宝应财富的粉丝数量大幅增加，拓展了宝应基金品牌的广度和深度。进入余额宝后，给宝应带来的客户数以百万计。目前，宝应基金共有40种基金产品已全部转移到支付宝，11种产品也进入了首选区域。

此外，余额宝获得资金的背后还有一个深刻的行业变化。

谈到与余额宝平台的合作，最大的感受就是提升了公司的互联网意识。同时，在参照蚂蚁标准构建余额宝系统环境的过程中，也间接提高了企业信息系统治理水平。

基金公司的信息技术系统开发、运营和维护能力、互联网金融团队和在线数字运营能力也得到了提高。融通基金互联网财务部总经理齐东宇以自己的经历访问余额宝后谈到了这些变化。

2018年，融通基金计划增加互联网渠道的分布，从而重新整合互联网金融团队，进入余额宝是新团队接手的第一个重要项目。

当时，融通基金特别批准了近1500万元用于余额宝it系统的软硬件设施建设。同时，自2018年6月起，齐东宇与蚂蚁团队保持了密切沟通，使得公司在不到两个月的时间内完成了与余额宝的系统对接。

同年9月的第一周，“融通易支付货币基金”正式启动，但同行业同级别的公司往往需要3-4个月甚至更长的时间。

随着余额宝项目的落地，齐东宇和他的同事们对在“互联网公司”工作有了更多的感受，比如，他们开始参与“6·18”和“双十一”。毕竟，每一次大的促销都是余额宝一天赎回的高峰期，这需要流动性和稳定性的保证。

“在2018年和2019年的双十一期间，我和我们的玉宝项目组晚上值班，在公司睡了3天。”齐东宇说道。

他表示，经过近两年的运营，可以清楚地发现，融通基金的数字化运营效率正在提高。

“事实证明，我们在网上出售基金，对时间的要求并不那么严格。例如，如果发行一只新基金，可能需要1-2周的时间准备前期材料，而每天连续的营销材料至少需要1-2天，但是网上的就不一样了。我们必须迅速作出反应，并且更加精确。”他说，随着数字化操作能力的提高，工作时间已经提高了好几倍。

现在，齐东宇的团队每天都要密切关注市场情况，每天股市收盘后10-20分钟迅速给出意见，确保用户第一时间得到信息。

余额宝的品牌效应和高流量，以及在线数字化运营能力的提高，为融通带来了新的规模和利润增长点。数据显示，公司在余额宝平台上的货币资金持有规模已经达到数百亿元，在支付宝平台上的非货币资金持有规模已经从数亿元跃升至数十亿元。

可以预见，随着余额宝与金融机构合作的不断深入，更多的公司将借助这个平台做大做强，同时也将全面提升在线数字化运营能力，并赋予公司其他内部发展权。

来源：BBC新闻网