银保监会拟规范保单质押贷款 严控套利风险

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《上海证券报》独家获悉，为规范寿险公司保单质押贷款业务，保护保险消费者利益，防范操作风险，银监会人身保险司近日起草了《寿险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》，业内正在征求意见。

保单质押贷款是寿险公司根据保险合同，根据投保人持有的保单的现金价值，向投保人提供的一种短期金融支持。保险公司开展的保单质押贷款是在主保险业务基础上的一项子业务，是为被保险人利益服务的保单增值服务。

可提供贷款的保单范围是:保险公司在保险合同有效期内，对符合申请条件的投保人，在犹豫是否到期后，根据保险合同向其提供保单质押贷款。保险公司不得向集团保单提供保单质押贷款。

据业内人士透露，起草这份草案的背景是，近年来，保单质押贷款业务随着人身保险业务的快速发展而发展。但是，与政策性质押贷款相关的政策法规比较分散，没有专门的制度安排，行业缺乏统一明确的操作标准。

与此同时，政策性质押贷款相关的问题和风险也逐渐浮出水面。例如，规避保险产品的监管要求，变相开展短期和长期业务；个别p2p犯罪分子利用非法获取的保险公司客户信息，利用部分投保人防范意识薄弱的优势，欺骗他们申请保单质押贷款，从而非法骗取客户资金。

为解决这些问题，监管部门起草了上述征求意见稿，以明确业务的法律性质和地位，明确应遵循的业务规则，完善行业操作规范和内部控制规范，有效保护保险消费者利益，防范和控制“付诸行动”中的风险。

据业内人士分析，从征求意见稿的主要内容来看，以下几点已经明确。

首先，对寿险公司保单质押贷款的定义和性质进行了界定，明确了其法律和业务属性、可提供贷款的保单范围以及保单贷款期间的保险赔付原则。

二是规定政策性质押贷款遵循的业务规则，包括贷款期限、贷款协议、贷款利率、期限、比例等。

三是规范个人保险公司开展保单质押贷款业务的管理要求，包括管理制度和信息系统、偿付能力和流动性管理、反洗钱和案件风险及内部控制要求等。明确政策性质押贷款业务应纳入中国人民银行信贷信息系统，并明确相关流程要求。

第四，明确保单质押贷款的登记规则，包括鼓励保险公司和借款人登记保单质押贷款，明确质押登记平台的条件和要求，以及质押登记、查询和质押发放的相关规则。

五是解决了近年来保险公司保单质押贷款领域突出的风险和问题。建议保险公司建立贷后管理制度，加强反洗钱和案件风险管理，完善内部控制制度，禁止监管套利。例如，规定保险公司不得利用政策性贷款变相改变保险产品的期限和收入水平，不得变相突破保险产品监管的相关规定。

此外，监督检查措施是针对违反业务规则的行为而制定的，具有很强的现实针对性，有利于遏制该领域的突出风险和问题。

第六，突出对保险消费者权益的保护。从保护消费者的角度出发，本文从更广的角度界定了可以进行保单质押贷款的保单范围，并规定在保单贷款期间，保险公司的支付义务将正常履行，如包含在信用信息中，要求保险公司如实告知和提醒，并征得投保人的书面同意。

将贷款期限从原来的6个月调整为12个月，以避免频繁还贷和支付更高的利息；借款人的范围仅限于被保险人，要求保险公司履行身份验证义务，要求保单贷款资金返回被保险人的原始支付账户，以避免保单贷款的非法申请和欺诈等情况。

其中，在明确保单质押贷款的贷款用途时，强调保险公司在签订贷款协议时应审查贷款用途，明确要求贷款申请人不得违反国家法律法规和政策将借款用于房地产和股票投机，不得购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于非上市股权投资。

来源：BBC新闻网